Une consolidation de dettes pour sauver leur budget familial

Sébastien, 38 ans, a un emploi stable et est père de deux enfants. Avec sa conjointe, ils ont toujours réussi à faire face aux dépenses du ménage, mais une série d’imprévus a fragilisé leurs finances.

Rénovations urgentes de la maison, remplacement d’un véhicule devenu trop vieux et réduction des heures de travail de la conjointe de Sébastien pour prendre soin d’un proche, ont mis leur budget en péril. 

« J’ai dû utiliser mes cartes de crédit, puis ma marge. Les dettes à taux d’intérêt élevés ont grimpé et les minimums exigés sont devenus plus difficiles à suivre, j’ai contracté un prêt personnel pour regrouper une partie des soldes », explique-t-il.

Mais les finances familiales ont continué à s’enfoncer dans le rouge, avec des dettes de 60 000 $ uniquement en prêt, cartes et marge de crédit.

Le fait de devoir effectuer des paiements à des dates différentes crée un stress supplémentaire, en raison des risques d’oubli. Pour explorer ses options, Sébastien a consulté les experts de MNP. 

« J’ai trop de paiements à gérer et le budget familial est difficile à organiser, j’ai besoin d’aide », témoigne-t-il.

Regrouper plusieurs dettes

Karine Falardeau-Asselin, conseillère en insolvabilité des particuliers chez MNP, a constaté qu’après les dépenses courantes (6140 $), le couple ne dispose plus que de 910 $ par mois. 

« Cela leur donne toutefois une petite marge de manœuvre pour rembourser leurs dettes. Il est possible d’envisager une consolidation de dettes structurée autour d’un paiement mensuel réaliste », estime-t-elle.

Cette mesure est moins radicale que la proposition de consommateur ou la faillite.

L’objectif d’une consolidation consiste à regrouper plusieurs dettes, notamment les cartes et marges de crédit, afin de remplacer plusieurs obligations par un seul paiement. 

« Elle simplifie la gestion mensuelle et aide le ménage à suivre un plan de remboursement clair », souligne la conseillère.

Budget et paiements réalistes

Pour que le jeu en vaille la chandelle, il faut que le taux d’intérêt du prêt de consolidation soit moindre que celui appliqué aux dettes et qu’il réduise la pression financière sans créer une obligation plus lourde.

Elle a aussi aidé le ménage à établir un budget incluant leurs revenus et leurs dépenses. 

« Leur cas nécessitait une solution simple, encadrée et prévisible. La consolidation facilite le regroupement des dettes, remplace plusieurs paiements mensuels par un seul et à met en place un plan de remboursement sans aggraver leur situation financière », conclut la conseillère, qui recommande de consulter ce guide complet sur la consolidation de dettes (mnpdettes.ca/fr/consolidation-de-dettes) avant de faire une demande de prêt.

LEUR SITUATION FINANCIÈRE

Actifs :

• Maison : valeur approximative 485 000 $
• Toyota RAV4 2020, financé
• REER collectif avec l’employeur

Dettes :

• Hypothèque : 332 000 $
• Prêt automobile : 19 000 $
• Cartes de crédit : 26 500 $
• Marge de crédit : 18 000 $
• Prêt personnel : 15 500 $

Total : 411 000 $

Revenus mensuels :

• Salaire de Sébastien : 5150 $
• Salaire de sa conjointe : 1900 $

Total : 7050 $

Dépenses mensuelles

• 6140 $