Hypothèque à deux: partager ou s’endetter seul?

Gérer les finances dans un couple peut être un véritable casse-tête, surtout lorsqu’il s’agit de la maison. Investir ensemble peut être une occasion de créer un patrimoine, mais cela nécessite une gestion structurée et une vision commune.

Dans cet article, nous allons aborder des pistes pour mieux gérer les finances à deux. On voit souvent des couples où le mari paie l’hypothèque et la conjointe paie les dépenses courantes de la maison. Mais est-ce équitable lorsque la maison est seulement au nom du mari et que la conjointe ne tirera rien lors de la vente? La réponse est non. Voici les étapes pour rendre cette situation équitable:

1. Analyser la situation financière des deux partenaires
La première étape consiste à faire un bilan des revenus, des dépenses et des actifs de chacun. Le but est de répartir les dépenses du couple selon les revenus bruts de chacun, et non de faire seulement 50/50.

2. Définir un objectif commun
Il faut déterminer pourquoi vous investissez dans une maison. Est-ce pour bâtir un patrimoine pour un seul membre du couple ou pour un projet commun? Le défi ici est que, souvent, une personne du couple ira habiter avec l’autre qui possède déjà sa maison.

3. Choisir un mode de répartition des paiements
Il existe plusieurs options pour répartir les paiements dans un couple. Au cours de mes coachings, j’ai vu différentes approches:

● Contribution de chacun à parts égales, peu importe les revenus.

● Contribution proportionnelle aux revenus de chacun.

● Partage des dépenses selon les types (exemple: l’un paie l’hypothèque ou le loyer, et l’autre les dépenses courantes).

4. Protéger les intérêts de chaque partenaire
Il est important de protéger le partenaire qui n’a pas la maison à son nom, car le propriétaire profite de l’augmentation de valeur de la maison lors de la revente, tandis que l’autre partenaire ne bénéficie de rien.

Solutions possibles:

● Rédiger une entente écrite.

● Ajouter les deux noms sur le titre de propriété.

● Faire en sorte que le propriétaire de la maison contribue également aux dépenses courantes.

5. Rédiger une entente claire
Cela peut sembler étrange de rédiger une entente écrite sur la gestion financière des dépenses, indiquant qui paie quoi et dans quelles proportions. Mais cela peut être crucial en cas de séparation ou de vente de la maison.

N’oubliez pas que si votre situation change, il faut ajuster les contributions de chacun, que ce soit en cas de perte d’emploi, de congé de maternité ou paternité, ou encore d’une augmentation de salaire ou d’un bonus. Il est également important que le couple comprenne bien les implications fiscales de leurs décisions. Une rencontre avec un planificateur financier ou avec un comptable peut souvent aider à prendre de meilleures décisions.

En cas de décès ou d’invalidité de l’un des partenaires, il est important de prévoir des assurances, mais aussi un fonds d’urgence commun. De nombreux experts recommandent un fonds de prévoyance équivalent à deux à six mois de dépenses mensuelles.

N’oubliez pas: la clé d’une bonne gestion financière en couple réside dans la communication, la planification et la transparence. Investir en amour, tout comme en immobilier, nécessite un engagement des deux côtés.

Conseils:

● Faire en sorte que les discussions financières deviennent une habitude, et non une source de conflit chaque fois qu’un des partenaires veut parler d’argent. Si vous êtes dans cette situation, faites lire cet article à votre partenaire.

● Un compte commun où chacun dépose un pourcentage de ses revenus est une excellente façon de gérer les dépenses communes. Ce processus peut être automatisé.

● Avez-vous pensé à rédiger votre testament si vous possédez des biens ensemble?