Grosse année en vue pour le renouvellement des hypothèques

La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) évalue à 1,2 million le nombre de prêts hypothécaires à taux fixe qui devront être renouvelés en 2025. Cela représente la colossale somme de quelque 300 milliards de dollars.

De l’automne 2020 à mars 2022, il était possible de négocier une hypothèque sous la barre des 3%. Aujourd’hui, après une négociation serrée, on est bien content si l'on s’en tire avec un taux hypothécaire moyen de 5%.

1. CONCRÈTEMENT, LE PAIEMENT DE L’HYPOTHÈQUE VA COÛTER COMBIEN DE PLUS?

Par tranche de 100 000$ d’hypothèque, amortie sur 25 ans, le paiement mensuel va ainsi passer de 473,25$ à 581,60$, en hausse de 108,35$ par mois. Sur 12 mois, le paiement hypothécaire se trouve à grimper à 6979$, soit 1300$ de plus.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire de 300 000$, vos paiements mensuels grimperont ainsi de 1420$ à 1745$. Sur 12 mois, la «facture hypothécaire» augmentera à quelque 20 937$, pour un débours supplémentaire de 3900$.

2. ÇA AURAIT PU ÊTRE PIRE?

Pourquoi le taux de 5% représente actuellement un bon taux hypothécaire? Parce qu’il y a à peine quelques mois, le taux hypothécaire moyen tournait autour de 6,5%.

Depuis, les taux hypothécaires ont heureusement descendu dans la foulée de la réduction majeure du taux directeur de la Banque du Canada, lequel a reculé de 5% à 3,25%.

3. MAIS LES TAUX HYPOTHÉCAIRES VONT-ILS DESCENDRE DAVANTAGE?

Si les prévisions des analystes financiers se matérialisent, les emprunteurs pourront en effet bénéficier au fil des prochains trimestres d’une réduction des taux d’intérêt.

Cela va dépendre des décisions prochaines de la Banque du Canada. Les analystes prévoient que notre banque centrale va réduire son taux directeur d’un autre point de pourcentage d’ici la fin de 2025. Si tel est le cas, le taux directeur tomberait à 2,25%.

Quel en serait l’impact sur les taux hypothécaires? Ceux-ci pourraient baisser d’au moins un autre demi-point de pourcentage.

4. L’HYPOTHÈQUE À TAUX VARIABLE REPRÉSENTE-T-ELLE UNE BONNE OPTION?

Lorsqu’on opte pour une «hypothèque 5 ans variable», le taux d’intérêt de votre hypothèque variera de mois en mois, directement en fonction du taux préférentiel des banques.

Le taux préférentiel «officiel» est calculé comme suit: au taux directeur de la Banque du Canada, s’ajoute une prime 2,2 points de pourcentage.

De décembre 2020 à mars 2022, lorsque le taux directeur de la Banque du Canada s’élevait à 0,25%, le taux préférentiel était 2,45%.

En début d’année 2024, lorsque le taux directeur s’élevait à 5%, le taux préférentiel pointait à 7,2%.

À l’heure actuelle, avec un taux directeur de 3,25%, le taux préférentiel est donc redescendu à 5,45%.

Fait à noter concernant le taux préférentiel: au lieu d’ajouter 2,2 points de pourcentage au taux directeur, la plupart des grandes institutions bancaires se «contentent» généralement d’ajouter 2 points de pourcentage

À la lumière de l’évolution du taux directeur de la Banque du Canada et du taux préférentiel, une hypothèque variable 5 ans s’est avérée gratifiante depuis le sommet des taux en 2023 et début 2024.

Au contraire, les emprunteurs qui avaient opté entre décembre 2020 et mars 2022 pour l’hypothèque à taux variable se sont fait plumer par la suite en raison de la forte montée des taux d’intérêt.

Lors de cette période de taux faibles, il fallait plutôt opter pour l’hypothèque à taux fixe minimalement 5 ans.

Aujourd’hui, les gens qui détiennent une hypothèque à taux variable 5 ans vont en profiter au moins jusqu’à la fin de l’année prochaine parce que le taux directeur va poursuivre sa chute.

Mais à partir de 2026, ce sera moins évident parce que les taux pourraient recommencer à monter.